| Главная » 2017 » Январь » 16 » "Московская правда": Если не будет паники, российские банки быстрее преодолеют трудности
17:02 "Московская правда": Если не будет паники, российские банки быстрее преодолеют трудности |
 Финансовый кризис - реальность. Многочисленные российские вкладчики в напряжении ждут дурных новостей, готовые кинуться к банковскому окошку - за вкладом. Но большинство аналитиков убеждены: не стоит поддаваться панике - именно она является сегодня главной угрозой для банков и их вкладчиков. А в действительности 98 с половиной процентов вкладов надежно защищены государственной системой страхования, в резерве у которой средства федерального бюджета. Суммы до 700 тысяч рублей люди могут получить полностью в течение двух недель даже при самом неожиданном обрушении самого крупного банка. На вопросы корреспондента «Московской правды» Игоря Ефимова ответил заместитель генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей МЕЛЬНИКОВ.
- Андрей Геннадьевич, на ваш взгляд, паника среди вкладчиков есть?
- Было бы странным отрицать, что определенная нервозность среди людей существует. Периодически отдельные банки на несколько дней оказываются не то чтобы осажденными вкладчиками, но вкладчики начинают более активно приходить и снимать свои деньги. Однако, видя, что банк наличность выдает, они успокаиваются, и этот краткосрочный набег прекращается.
- Так во всех банках?
- Нет. Но есть банки, которые находятся в более тяжелом положении, чем другие. Хорошо, что их единицы. И к ним, видимо, будут приняты меры надзорного реагирования либо их поглотят здоровые банки. Вот свежие примеры. Собин-банк куплен Газэнергопромбанком, а у банка «Евразия-Центр» из Москвы и «Юнитбанка» из Самары отозваны лицензии. На эти банки в последние две недели было большинство жалоб. Теперь они закрыты. Сейчас готовятся реестры обязательств банков перед вкладчиками, и на следующей неделе вкладчикам «Евразия-Центра» уже начнутся страховые выплаты.
- О каких суммах долга идет речь в таких случаях?
- Банки отличаются по масштабам работы. В нашей практике за три года работы были банки, объем вкладов в которых был на весьма небольшом уровне - 30 тысяч рублей всего-навсего. А были и по
2 млрд. Вот в таком диапазоне мы пока и работали.
- Есть ли какая-то разница для вас, с каким банком работать?
- С точки зрения организации процесса разницы нет. Разница есть только в трудоемкости. Выплатить средства 10 - 12 тысячам человек, как мы, например, проходили в августе на Сахалине, конечно, сложнее, чем выплатить ста вкладчикам небольшого банка. От количества людей зависит объем работы, но это не сказывается на сроках выплат.
- Есть ли сейчас какие-то невыполненные обязательства у АСВ?
- Нет, потому что деньги мы начинаем выдавать вкладчикам через две недели после наступления страхового случая. Это - предельный срок.
- Как ведут себя люди в ожидании страховых выплат?
- По-разному. Но большинство сразу же успокаивается при появлении объявлений о начале выплат. С другой стороны, в первые дни иногда возникает определенный режим ожидания в очереди. Особенно когда речь идет о тысяче вкладчиков, сразу пришедших получать страховку. Когда банк не выдавал деньги по две-три недели, его клиенты в первые дни выплат, очевидно, ведут себя более активно. Поэтому первый день-два всегда есть желающие получить средства как можно скорее. И сколько людей ни убеждай, что им лучше подождать и спокойно вернуться через несколько дней, это на них, к сожалению, не всегда действует. Видимо, таковы законы психологии. Наверное, это единственная сложность. Но через два-три дня ситуация резко успокаивается. А в случае с небольшими банками мы даже сталкиваемся с обратной проблемой: бывает, напоминаем вкладчику, что ему желательно прийти и получить страховое возмещение. Вообще же его можно получить в любой удобный для вкладчика момент в течение длительного срока - до окончания ликвидации банка. Она занимает около 1,5 - 2 лет.
- А в других случаях разве не приглашаете?
- Мы обязательно направляем каждому вкладчику соответствующее письмо о том, что в его банке произошел страховой случай, с указанием конкретного размера страховых выплат. В этом сообщении указан адрес, куда ему обращаться для получения страховки. Но у нас были случаи, когда мы направляли и вторую, и третью рассылки, напоминая людям, чтобы они пришли за деньгами.
- Каков же портрет российского вкладчика?
- Как правило, банковские вклады начинают заводить люди от 40 - 45 лет, с высшим образованием, рабочие или служащие. Есть и еще одна категория - пенсионеры. В последние годы среди вкладчиков мы также наблюдаем большой процент образованных людей, которые живут на селе, находясь в той же возрастной категории.
- Какие суммы вносят люди?
- Сумму до 700 тысяч рублей, по нашим оценкам, сегодня имеют порядка 98 с половиной процентов вкладчиков. И это - подавляющая часть нашего населения. Полтора процента держат сумму выше 700 тысяч. Но на них приходится около 40 процентов средств населения в банках. Как видите, размеры вкладов тесно коррелируются со структурой доходов, которая сложилась в России. Но типичный вклад не превышает двухсот тысяч рублей.
- Москва как-то выделяется на общем фоне?
- Да. Москва и Питер, другие города-миллионники выделяются. Здесь большая концентрация доходов и средний размер вклада выше.
- Насколько выше?
- В последнее время такую выборку мы не делали. Но он скорее всего приближается к 400 тысячам рублей.
- Есть ли особенности кризисной ситуации в разных регионах, отраслях?
- В разных районах России ситуация может меняться ежедневно. А первые отрасли уже «засветились». Это строительство и торговля, в том числе машинами. Но у нас не много банков, которые специализировались исключительно на выдаче кредитов в этих сферах. Их единицы. В основном банки держали диверсифицированный портфель кредитов. Как правило, наши банкиры, прошедшие несколько тревожных рубежей, люди думающие, а сегодняшняя банковская среда - это результат естественного отбора.
- И тем не менее банкротства происходят. Государство готово прийти на помощь банку и вкладчикам?
- У нас сейчас предусмотрена классическая для всех стран система реагирования на проблемы банка в спокойной ситуации. Во-первых, собственники и управляющие выбираются сами из сложившейся ситуации, а Банк России как надзорный орган применяет меры воздействия и осуществляет надзор. А если ситуация дошла до тупика, то в России существует хорошее законодательство о ликвидации банков и о системе страхования вкладов, которое минимизирует издержки ухода банка с рынка. Это - абсолютно рыночные средства, которые предусматривают ответственность руководителей банков и менеджеров за результаты их работы.
- Что происходит при ликвидации банка? Как вкладчики получают назад свои средства?
- Как система страхования вкладов мы должны выплатить людям деньги из средств фонда. Речь идет о вкладчиках, которые являются первой очередью кредиторов. Потом наша задача - описать имущество банка, оценить его, реализовать и взыскать деньги с должников банка. А в результате рассчитаться за счет собранных средств с остальными кредиторами.
- Вы оплачиваете этот процесс?
- Ликвидация финансируется за счет оставшегося имущества банка. На это денег агентства практически не требуется, за исключением оплаты труда наших работников. Иногда мы финансируем какие-то отдельные действия, такие, как обязательные публикации, делаем за банк, авансируя его текущие расходы, чтобы процесс шел быстрее.
- А страховой фонд при агентстве - 87 млрд. рублей. На что предназначены эти средства?
- Они предназначены исключительно на выплаты страховки вкладчикам - вот этих самых 700 тысяч.
- А где находятся эти средства, как они управляются?
- Есть определенная структура финансовых инструментов, куда могут быть вложены средства Фонда страхования вкладов. Это самые надежные и консервативные инструменты. Примерно такая же структура размещения у Пенсионного фонда РФ. Основная задача - чтобы деньги всегда были под рукой. Доходность важна, но она не на первом месте. Сегодня примерно 12 процентов средств фонда - это наличность на счетах Банка России. Это те деньги, которые сразу же, с конвейера, могут быть пущены на страховые выплаты. Остальной пакет - это в основном государственные ценные бумаги, под которые в любой момент можем получить финансирование. Примерно 10 процентов мы оставили, несмотря ни на что, в акциях российских компаний, в так называемых «голубых фишках».
- Несмотря на кризис?
- Считаем, что мы можем себе это позволить в расчете на последующий рост рынка. Мы не думаем, что придется настолько сильно опустошать Фонд страхования вкладов, что дойдем до этих средств. Агентство может решать проблемы вкладчиков за счет текущих поступлений и того запаса ликвидности, который у нас есть.
- Страховка выплачивается только из тех денег, которые есть в фонде?
- В законе о страховании вкладов предусмотрена специальная норма, которая говорит о следующем: если вдруг у фонда не хватает денег, ему на помощь приходит федеральный бюджет. Это - автоматические вливания, которые предусмотрены законом. Мы не думаем, что до этого дойдет. Но знаем, что на случай, если будет совсем тяжело, у нас за плечами - ресурсы федерального бюджета. А сегодня за счет того, что у нас есть, Агентство может совершенно спокойно работать.
- А увеличение с 1 октября страховой суммы добавило напряжения?
- Нет никакого напряжения. Для нас увеличивается планка, по которой мы должны выплачивать средства вкладчикам. Это увеличивает объемы выплат, но с точки зрения организационной работы, какая разница, сколько платить - 400 тысяч или 700. Сейчас будем платить до 700 тысяч 100 процентов каждого вклада. Это очень хорошая, правильная система, которая точно отвечает интересам людей.
- Но люди все равно нервничают. Подходят к банкомату - он денег не выдает...
- Для того чтобы получить деньги в банкомате, нужно заказать их в ЦБ, вынуть из хранилища, загрузить в инкассаторскую машину и так далее. Каждый банк рассчитывает эти операции из стандартного объема, который происходит ежедневно. Но когда одномоментно все деньги начинают из банкоматов разбегаться, банк физически не успевает за потребностями людей. Если в банкомате нет денег, это не значит, что у банка есть проблема. Это значит, что его машина с наличностью не успевает за людьми, которые находятся в панике. Отсутствие денег в банкомате - это не повод, чтобы охать и ахать. Можно найти другой банкомат или подождать.
- Но в условиях кризиса, когда целые государства оказываются на грани банкротства, отсутствие денег в одном банкомате уже заставляет нервничать.
- По статистике, процентов пять людей легко поддаются панике. Никому не веря, они начинают заводить других, начинают снимать деньги из банков. Мне говорили сотрудники крупного банка, где в последнее время вкладчики снимали по сто - двести тысяч. Им говорили: зачем? Мы - крупный банк, нас в любом случае поддержат, есть система страхования вкладов - зачем? Но человеку неважно. Он идет и забирает свои деньги. Это - состояние психоза. К сожалению, это так. Частично поэтому поднимали размер гарантий по вкладам, чтобы людям продемонстрировать, что все стабильно. 98 процентов людей абсолютно защищены этой системой. Все, что может случиться, - поправимо. Даже если у банка есть проблемы, через три недели каждый вкладчик обязательно получит свои деньги, они никуда не исчезнут. 25 тысяч человек, которые уже получили страховку по вкладам, могут это подтвердить. Это происходило в Москве, в Саратове, в Мурманске, в Петропавловске-Камчатском. У нас собрана целая подшивка с благодарственными письмами от людей о том, какая это оказалась хорошая система. Человек просто приходит с документом, по которому он открывал вклад или счет, пишет заявление и получает деньги. Но 5 процентов неверующих, к сожалению, заводят всех остальных. Это можно исправить только долгой разъяснительной работой.
- Нынешние проблемы банков связаны с кризисом?
- Очевидно, потому что есть банки, которые начали перестраивать свою работу из-за того, что до этого они полагались на средства зарубежных банков. Им потребовался запас средств, для того чтобы рассчитаться с иностранными контрагентами. И в этот момент наши российские вкладчики говорят: отдай и мне деньги тоже. Когда одномоментно приходят два кредитора и ты должен с ними одновременно рассчитаться, не у всех запаса наличности и ликвидности может хватить. Своей паникой топим свои же собственные банки и создаем проблемы другим кредиторам, которые не пошли к банковскому окошку.
- Как, на ваш взгляд, будет развиваться ситуация?
- Меры приняты, деньги пошли, деньги очень большие. Они уже сами по себе должны ситуацию исправить. Но есть проблема доверия и недоверия людей к действиям и решениям. Ситуация перешла из экономической плоскости в психологическую. То, что сейчас нам требуется, это меры убеждения. На самом деле все хорошо, дергаться и паниковать подавляющему большинству людей нет никакого рационального смысла. Если это до сознания людей дойдет, мы из кризисной волны выберемся гораздо быстрее.
- Может быть, если бы банки были «прозрачнее», вкладчики были спокойнее?
- Банки достаточно «прозрачны». Если человек ничему не верит, убедить его сложно. Иногда удается, и всем от этого только лучше. Кто-то может поверить в транспарентность банков, посмотрев баланс, который опубликован на сайте ЦБ, но кто-то не будет этим заниматься. Банкомат ему не выдал деньги - и все, он уже впадает в панику, начинает накручивать остальных. Поэтому еще раз призываю: давайте будем спокойнее относиться к возникшим трудностям.
13 октября президент России Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Законом предусматривается увеличение до 700 тысяч рублей предельного размера компенсации по вкладам в банках, в отношении которых наступил страховой случай. Речь идет об отзыве или аннулировании лицензии или введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эта сумма предусмотрена в отношении вкладов в банках, как участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, так и в банках, не участвующих в ней. Выплата компенсации в увеличенном размере будет производиться по вкладам в банках, страховые случаи по которым возникли с 1 октября 2008 г.
|
|
Просмотров: 379 |
Добавил: eltygo1980
| Рейтинг: 0.0/0 |
| |
